L'importance de souscrire une assurance pour votre entreprise. 19 types de polices

De nos jours, diriger une entreprise est une tâche difficile car il faut en contrôler de nombreux aspects pour savoir prendre les meilleures décisions commerciales. Dernièrement, nous avons parlé dans ce blog de l'importance de savoir comment prendre ces décisions dans les domaines financier, comptable et fiscal; mais nous avons négligé un autre aspect fondamental que les entreprises doivent avoir, à savoir la souscription de polices d'assurance qui dépendra de leur activité économique et de leur situation personnelle. Pour cette raison, ce billet de blog est dédié à «l'importance de souscrire une assurance pour votre entreprise» et aux types d'assurance qui existent pour elle.

Avant de commencer, je dois vous avertir que de Ruiz Prieto Asesores nous réalisons des polices d'assurance pour nos clients grâce à une collaboration avec CASER; mais une autre option à envisager est la société Fronting, un Courtier en assurance et réassurance dédié aux conseils exclusifs de ce type de services.

La chose importante lors de la souscription d'une assurance est que vous compreniez bien à quoi elle sert; pourquoi vous devriez le faire et quelles sont les conséquences de ne pas l'avoir.

Dans de nombreuses occasions, il existe des assurances obligatoires pour une personne donnée au cas où elle aurait une certaine caractéristique ou un certain statut; Mais d'autre part, à d'autres occasions, elles sont facultatives , c'est-à-dire que la personne physique ou morale est chargée de contracter ladite police pour couvrir d'éventuels dommages en cas d'accident. )

Caractéristiques de l'assurance entreprise

l'assurance entreprise est généralement un problème très complexe qui implique de nombreuses variables internes qui doivent être examinées avant de prendre une résolution qui peut marquer l'entreprise.

Pour cette raison, bien que nous puissions préparer une petite liste de ces polices d'assurance qui peuvent être contractées pour les entreprises; Ceux-ci dépendront logiquement des besoins de chaque entreprise. Par conséquent, qu'avant de souscrire une police, consultez non seulement un agent ou un courtier d'assurance; Mais avec votre conseiller juridique, pour cela vous payez ses honoraires sur une base mensuelle.

Il est vrai que toutes les sociétés de conseil en fiscalité et en travail n'effectuent pas ce type de consultation et; À de nombreuses reprises, si vous souhaitez obtenir des conseils juridiques, vous devriez faire appel aux services d'un avocat. Nous considérons que les conseillers fiscaux et du travail doivent également être conscients de ces problèmes, car ils affectent les activités comptables et; surtout, économiquement en même temps.

L'embauche d'une bonne politique peut sauver la vie d'une entreprise en cas de sinistre et; Dans le cas où ladite police ne remplit pas les conditions nécessaires – par exemple en raison de sous-assurance et surassurance – la police que nous avons contractée est vraiment inutile.

Pour cette raison, en tant que conseiller juridique des entreprises, je suis obligé de connaître cette question et; Surtout, pour conseiller mes clients sur le moment de souscrire une police, même s'ils le font avec une autre entreprise avec laquelle je ne collabore pas avec eux.

Pour cette raison, toute personne jugeant nécessaire de souscrire une assurance pour son entreprise doit au préalable contacter un spécialiste du domaine.

Quelle assurance les entreprises devraient-elles souscrire?

Comme nous l'avons anticipé précédemment, cette question ne peut recevoir de réponse de manière généralisée, mais dépendra des circonstances personnelles et économiques et du type d'activité de chaque entreprise.

L'astuce consiste vraiment à s'assurer que l'entreprise est couverte pour les incidents les plus susceptibles de se produire ; afin qu'en cas de sinistre, l'entreprise dispose de la protection nécessaire contre cet événement.

Par exemple, pour certaines entreprises, l'assurance responsabilité civile sera un facteur clé à prendre en compte (par exemple, pour tous les types de conseil); tandis que pour d'autres, une bonne assurance cybersécurité sera plus précise car il s'agit d'un magasin électronique de logiciels spécifiques (par exemple, une entreprise qui vend des applications de gestion de documents pour les bureaux).

Il y a aussi la possibilité de contracter une assurance multirisques qui couvrira tous les éléments essentiels de l'activité économique de votre entreprise.

En tant que conseiller fiscal, juridique et financier, je dois souligner que bien que l'assurance entreprise soit considérée comme une dépense, elle est normalement déductible d'impôt. Grâce à cette déductibilité, la dépense pour l'entreprise ou l'indépendant est effectivement réduite.

Par conséquent, quiconque envisage de démarrer une nouvelle entreprise ou d'acquérir une entreprise existante devrait investir le temps nécessaire pour étudier les modèles d'assurance dont ils auront besoin pour ce modèle d'entreprise .

Raisons de souscrire une assurance entreprise

1. Dans de nombreuses entreprises , la souscription de différents types d'assurance pour les entreprises est requise par la loi . C'est le cas de assurance collective par convention collective (dépend de l'accord), assurance responsabilité civile (dépend du professionnel). Dans ces cas, la raison de l'embauche n'est pas seulement de nous couvrir contre une éventuelle réclamation; mais aussi parce que l'autorité habilitante peut nous sanctionner pour ne pas avoir cette assurance. Ainsi nous évitons les sanctions administratives.
2. Merci à l'existence de certaines assurances, nous pouvons garantir la vie et la survie de notre entreprise en cas de sinistre. À de nombreuses reprises, nous pensons que de tels événements ne se produiront jamais dans notre entreprise, tant qu'ils ne se produiront pas.
3. Logiquement, l'assurance -malgré l'intérêt de la contracter- doit répondre aux caractéristiques appropriées pour protéger l'ensemble du continent que nous entendons assurer .
4. En cas de sinistre, nous paierons moins ou nous nous exonérerons complètement des dommages en cas de sinistre. Dans de nombreuses occasions, ces dommages atteignent des chiffres très importants que vous ne pourrez guère atteindre sans être assuré par la police.
5. Nous pouvons assurer toutes sortes d'éléments commerciaux, qu'il s'agisse de marchandises, de personnes, de responsabilités… Et ce qui est bien, c'est que nous n'avons pas à le faire à tous les éléments commerciaux; mais à ceux qui sont plus susceptibles d'avoir une réclamation. Par conséquent, une des raisons est la flexibilité offerte par les compagnies d'assurance .
6. De plus, de nombreuses polices contiennent une défense juridique contre les réclamations que nous assurons . De cette façon, nous aurons un avocat et un avocat dans le cas nécessaire (également spécialisé dans ce type de procès).
7. De même, il ne faut pas oublier que les activités commerciales peuvent entraîner des responsabilités aux conséquences plus ou moins graves selon qu'elles génèrent des poursuites civiles voire pénales . Si vous avez une police qui garantit les différents risques d'une entreprise, vous dormirez plus paisiblement .

Quels types d'assurances existent pour les entreprises? 18 différents types de politiques

C'est une réponse précise à laquelle nous pouvons répondre, même si logiquement nous devons souligner les différentes politiques qui existent et les avantages et inconvénients de chacune d'elles.

un) Assurance multirisque pour les entreprises Certaines entreprises offrent la possibilité de contracter une Assurance multirisque pour certaines activités économiques, par exemple pour les promoteurs de travaux.

A partir du moment où l'activité de travail est exercée dans des bureaux, locaux ou entrepôts parcourus par un public plus ou moins grand (qu'ils soient clients, fournisseurs, travailleurs …), l'entreprise doit souscrire une assurance multirisques des entreprises.

En ce sens, les assurances multirisques pour entreprises contiennent différentes possibilités de couverture des dommages sur le continent ou partie bâtie et; De plus, ils sont adaptés aux besoins particuliers de chaque entreprise.

Il existe des compagnies d'assurance qui, en plus de ces types de polices, commercialisent d'autres polices spécialisées dans un secteur spécifique. Par exemple, CASER dispose d'une police multirisque spécialisée dans les promoteurs d'œuvres avec les garanties de base suivantes dont votre entreprise a besoin:

• Dommages causés par le feu, la foudre et une explosion ou sur des marchandises temporairement déplacées;
• Protection contre l'inventaire ou l'équipement de l'entreprise;
• Dépenses liées à la surveillance, à la reconstruction (par exemple les jardins);
• Également les frais d'honoraires professionnels, permis et licences;
• L'extension des garanties;
• Dommages aux installations et appareils électriques;
• Responsabilité civile immobilière;
• Aura de l'aide 100 heures en cas de sinistre …

Par conséquent, ce type d'assurance entreprise peut être souscrit pour couvrir presque tous les aspects de l'entreprise .

Dans tous les cas, il est souvent complété par un autre type d'assurance que nous détaillons ci-dessous; puisque l'assurance multirisque couvre les sinistres les plus élémentaires d'une entreprise; Mais si nous voulons quelque chose de plus spécialisé, nous avons besoin de politiques plus spécifiques pour ceux de ce type d'opérations.

Dans le cas où vous êtes indépendant et que votre lieu de travail est une habitation, vous devrez souscrire une assurance habitation , qui manque d'une certaine couverture par rapport à celles offertes par l'assurance multirisque pour les entreprises.

Mon cas particulier

Par exemple, dans mon cas, j'ai une assurance pour mon bureau qui couvre les dommages les plus élémentaires de mon établissement commercial; mais dans cette assurance, j'ai annulé la responsabilité civile de moi-même et de mes travailleurs. Parce que? Eh bien, je couvre simplement ce montant au moyen d'une assurance Responsabilité Civile spécifique qui me sert même pour mes opérations d'expertise, de conseil juridique, de médiation civile … Et de cette manière, je n'encourt aucune illégalité car si j'ai cette couverture avec une autre assurance complémentaire .

2) Assurance responsabilité civile

L'une des assurances les plus connues pour les entreprises, les indépendants et les professionnels est l'assurance responsabilité civile.

Pour de nombreux professionnels, l'embauche d'une telle politique est obligatoire – par exemple, pour les avocats, les avocats, les diplômés sociaux, les architectes -; D'un autre côté, dans d'autres secteurs, bien qu'ils soient presque identiques – comme les consultants fiscaux et du travail – il n'est pas obligatoire d'avoir une police d'assurance dans ce domaine. Cependant, bien que ce ne soit pas obligatoire, il est conseillé.

Imaginez que vous êtes un conseiller fiscal et social et que vous n'avez pas de police d'assurance. Un jour, vous faites une erreur arithmétique qui provoque un client 180. 000 € pénalité, intérêts etc. et vous poursuivre en dommages-intérêts. Si vous n'avez pas d'assurance, pouvez-vous vraiment payer ce montant? Je vous assure que non. D'où l'importance de contracter ce type d'assurance et: aussi l'importance d'assurer les quotas assurés afin de ne pas souscrire une assurance infra qui ne couvre pas vraiment les risques que nous avons dans l'entreprise (de nombreuses polices n'assurent que jusqu'à 150. 000 €. Louer plus de capital assuré entraînera un surcoût, mais vous devez contracter ce type de contrat en fonction des risques que vous avez dans l'entreprise).

N'oubliez pas que les entreprises et les indépendants sont civilement responsables de leurs travailleurs. S'ils causent des dommages ou des blessures à vos clients, vous êtes également responsable de ces dommages. Pour moi, c'est une police que toutes les entreprises doivent souscrire à moins d'avoir une assurance multirisques qui couvre la responsabilité civile de base pour leurs besoins.

Que couvre exactement l'assurance responsabilité civile?

Fondamentalement, ce type d'assurance couvre tous les dommages ou blessures que vous causez dans l'exercice de vos fonctions professionnelles à un tiers, qu'il s'agisse d'un client, d'un fournisseur ou d'un collaborateur.

Par conséquent, il peut couvrir les incidents de livraisons de marchandises, dus à un mauvais état, un retard ou d'autres situations indésirables et; également des erreurs dans le développement de la fourniture de services pouvant nuire aux clients

Une assurance responsabilité civile générale est disponible, mais aussi d'autres spécifiques destinées à un groupe spécifique:

• Professionnel: pour assurer une certaine profession (ou plusieurs qui lui sont liées);
• Environnemental;
• Cadres supérieurs et gestionnaires : il s'agit d'une politique de responsabilité civile spécialisée pour les administrateurs d'une entreprise, pour les dirigeants d'entreprise, les hauts fonctionnaires …;
• Indépendant;
• Agricole;
  • Responsabilité civile des produits et marchandises garantissant l'indemnisation des erreurs de fabrication, de livraison, et l'état des produits défectueux, ou en mauvais état, vendus ou livrés à leurs destinataires;
  • Responsabilité civile des employeurs: elle sert à couvrir les imprévus découlant des relations entre les entreprises s et leurs modèles.

  3) Assurance maladie

  À l'heure actuelle, il existe une large gamme d'assurance maladie pour les entreprises et; différentes formules d'embauche qui varient en fonction du nombre d'employés, du type d'entreprise et du rôle de ses travailleurs. Même si l'un de ceux-ci doit être couvert en cas d'expatriés.

  • 1) Assurance sans hospitalisation : c'est l'option la plus économique qui permet d'accéder à la santé privée, d'accéder aux tests diagnostiques et aux méthodes thérapeutiques, mais sans hospitaliser les travailleurs .
  • 2) Assurance maladie complète : sont les assurances médicales qui offrent des soins de santé complets, y compris les interventions chirurgicales, l'hospitalisation, les urgences …
  • 3) L'assurance des expatriés : ces produits sont destinés à offrir une couverture santé complète aux salariés destinés à travailler à l'étranger. Ils incluent généralement l'expatriation du cadavre en cas d'accident mortel, d'où le nom de cette police.
  • 4) Assurance avec consultation vidéo : sont les polices où la couverture de la protection de la santé est étendue par le biais des médias numériques; offrant des consultations médicales vidéo aux entreprises et aux travailleurs. Grâce à cette rapidité et efficacité dans son exécution, ils ont tendance à affecter positivement la performance des entreprises qui l'engagent; car les déplacements inutiles sont évités et les travailleurs se sentent plus pris en charge par l'entreprise.
  • 5) Assurance remboursement : il s'agit d'assurances médicales qui vous permettent de vous rendre dans d'autres centres non répertoriés dans la charte médicale des assurances. Pour cela, le client doit payer l'assistance médicale dans ces centres et par la suite la compagnie d'assurance paie la compagnie qui a souscrit ladite assurance.

  Que signifie la quote-part dans l'assurance maladie?

  De plus, il y a la possibilité de contracter ces assurances médicales avec ou sans quote-part . Ces modalités permettent d'ajuster la prime d'assurance en fonction des besoins de l'entreprise et des salariés. En tenant compte du fait que la quote-part est le montant qui doit être payé pour certains des services inclus dans la souscription de votre assurance. La couverture dans les deux cas sera la même, mais dans l'un elle inclut le paiement de ces frais administratifs et dans l'autre non.

  Par conséquent, il existe plusieurs options pour souscrire une assurance maladie pour votre entreprise. Toutes les options comportent de grands avantages pour votre entreprise; puisque vous conservez les salariés, augmentant leur motivation et leur productivité .

  N'oubliez pas qu'un travailleur heureux ne peut pas seulement augmenter sa productivité; mais aussi être un ambassadeur de la marque de votre entreprise qui donnera indirectement envie aux gens de collaborer avec votre entreprise et; aussi, travailleur avec ou pour vous .

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  Comme nous l'avons déjà commenté précédemment, certaines assurances sont obligatoires lors de la souscription .

  De nombreuses conventions collectives obligent les entreprises à souscrire une assurance pour leurs travailleurs qui couvre d'éventuels accidents du travail . Ces types de polices sont communément accueillis en tant que «polices accidents du travail» ou «contrats d'assurance» et couvrent toutes les situations possibles en cas d'accident du travail ; soit une incapacité de travail ou le décès d'employés .

  Nombre de ces assurances incluent également une protection contre une maladie professionnelle contractée à la suite d'un travail effectué.

  Même certaines politiques autorisent l'embauche d'un régime de retraite en faveur de la main-d'œuvre qui, dans certains cas, est obligatoire selon la convention collective. Il faut tenir compte du fait que si cette annexe n'est pas obligatoire dans l'accord contractuel, nous pouvons toujours étendre cette couverture pour retenir nos travailleurs.

  L'avantage de ce type d'assurance pour les entreprises est qu'elles impliquent généralement des primes très faibles pour chaque salarié, ce qui rend leur embauche plus attractive.

  Par exemple, il y a des secteurs qui doivent toujours avoir ce type de politique sous contrat, comme l'industrie du fer et de l'acier, les transports, les industries chimiques ou les services de sécurité.

  Dans tous les cas, l'obligation sera marquée par la convention collective compétente de ce secteur , que ce soit au niveau national, provincial, local ou commercial.

  Enfin, il convient de mentionner que les politiques en matière d'accidents peuvent inclure des hypothèses plus étendues concernant les conventions collectives. En effet, vous pouvez contracter une couverture accident pour les risques temporaires . Par exemple, pour un voyage qu'une entreprise va effectuer vers un certain endroit.

  5) Assurance caution

  L'assurance caution est un outil indispensable pour les entreprises qui travaillent avec l'administration publique ; puisque ce type d'entreprises génère des dettes tarifaires ou exerce certaines activités pour lesquelles une garantie est requise .

  Pour cette raison, il existe ces types de polices, qui consistent à garantir le respect d'une obligation par le client envers un tiers ou un bénéficiaire.

  Normalement, ce type de police consiste en ce que l'assureur de caution indemnisera le bénéficiaire des dommages matériels en cas de non-respect par l'assuré de ses engagements légaux ou contractuels.

  La police doit être émise après analyse du risque technique et financier du client , en personnalisant ses caractéristiques en fonction des besoins particuliers de l'entreprise qui contracte la police.

  En fait, il existe des polices individuelles pour garantir une obligation spécifique ou; politiques globales pour garantir toutes les obligations de l'entreprise soumises à ce règlement.

  Ce type de police est extrêmement important dans les marchés publics, car cette procédure administrative nécessite la présentation d'un certificat d'assurance caution , que le client du contrat présentera à l'administration publique lors voulez enchérir.

  6) Assurance transport et marchandise

  Les entreprises qui se consacrent au transport de marchandises devraient souscrire une assurance transport et marchandises qui assure tous donner les éventuels incidents de cette activité économique commerciale.

  En tant que transporteur, vous avez une grande responsabilité et vous avez besoin d'une assurance transport solide et complète qui vous garantit une couverture optimale partout, à tout moment.

1) Transport de marchandises : grâce à cette politique, vous protégez les marchandises que vous transportez ou devez transporter .

2) Transporteurs multirisques : Il est exclusivement conçu pour les entreprises qui ont une flotte, l'assurant, ses employés et les marchandises. Il fonctionne comme le bureau multi-risques, mais transporte des éléments.

3) Coques et bateaux : il s'agit d'une police d'assurance pour les entreprises qui possèdent des bateaux, des flottes et des navires.

4) Bateaux de plaisance.

5) Responsabilité civile pour les drones: les drones sont de plus en plus utilisés par de nombreuses entreprises et professionnels, bien qu'ils soient une technologie nouvelles, de plus en plus sont réglementées par la loi et leur utilisation abusive peut entraîner une responsabilité civile et pénale. Caser a conçu une assurance adaptée pour ces appareils.

7) Assurance automobile professionnelle

Selon la loi, tout propriétaire d'un véhicule, personne physique ou morale, doit souscrire une assurance pour celui-ci.

Logiquement, ce qui est stipulé dans la législation est une assurance minimale; mais nous pouvons toujours l'améliorer et embaucher un service complet. Même avec CASER, l'entreprise avec laquelle je travaille, nous pouvons contracter le «  voiture en voiture “, ce qui signifie que CASER met à disposition une voiture présentant les mêmes caractéristiques que l'assuré en cas de sinistre total. C'est un avantage concurrentiel par rapport aux autres assureurs et; Vous ne pouvez même contracter cette clause que si vous avez une police d'assurance.

Lors de la souscription d'une assurance pour véhicules de société , il faut aussi se rappeler d'assurer dans ce concept, tous les types de véhicules industriels tels que camions-citernes, bétonnières, tracteurs, grues Y; sans oublier, l'assurance du chariot élévateur.

8) Boutiques Les compagnies d'assurance proposent également des assurances personnalisées pour les entreprises. Par exemple, la soi-disant « Comercio Connect» ou la soi-disant «assurance multirisque pour les entreprises».

Normalement, ce type de police d'assurance est personnalisable et comprend certains aspects que nous détaillons ci-dessous:

• Cybersécurité : de nos jours, avec l'émergence des entreprises électroniques, il est essentiel non seulement de se protéger et de mettre en place un système de sécurité pour nos entreprises; mais aussi pour se prémunir juridiquement contre une éventuelle perte dans le secteur numérique.
• De plus, Ce type d'assurance comporte généralement une formation continue pour vos employés afin que vous sachiez maîtriser correctement toutes les fonctions que requiert un commerce électronique.
• Ce type spécialisé d'assurance multirisque comprend les protections classiques de ce type de police (incendie, foudre, explosions, autres préjugés, dégâts des eaux , responsabilité civile de base…); mais aussi d'autres types de couverture typiques des entreprises ouvertes, comme couverture en terrasses (dans le cas d'un restaurant, bar ou cafétéria);
  • Assistance commerciale;
  • Assistances informatiques;

  • Garantie de protection juridique;

  • Vol et exploitation;

  • Casses, dommages esthétiques et frais de reconstruction du jardin;

  • Dommages électriques, panne de machines et équipement électronique et détérioration des produits réfrigérés;

  • Expulsion forcée, perte des indemnités journalières et assistance personnelle

  • Responsabilité civile globale, protection juridique complète et accidents corporels;

  • Transport terrestre e de marchandises et de véhicules dans le garage.

  9) Dommages matériels

  L'assurance tous risques dommages matériels est un type de police pour les entreprises qui permet d'assurer et de protéger celle-ci contre tous types de dommages matériels aux biens personnels et immobiliers d'une entreprise.

  Ce type d'assurance a une couverture plus spécialisée que l'assurance multirisque et offre normalement la possibilité d'être polyvalente et personnalisable aux besoins réels de votre entreprise .

  Généralement, les compagnies d'assurance proposent des polices spécialisées à des entreprises spécifiques, telles que les hôtels, les caves, les promoteurs, les énergies renouvelables …

  12) Mobile et tablette

  Ces dernières années, de plus en plus d'appareils mobiles et de tablettes ont monopolisé la consommation des particuliers et des entreprises.

  Aujourd'hui, il existe de nombreuses compagnies d'assurances où nous pouvons assurer certains appareils électroniques contre certains risques. Il est logique que les smartphones coûtent de plus en plus cher et que les gens assument ces budgets, encore plus que dans les ordinateurs de bureau.

  13) Assurance de défense juridique pour les entreprises

  Lorsque vous avez une entreprise, vous êtes exposé à une multitude de situations et; dans de nombreuses occasions, ceux-ci peuvent entraîner des responsabilités civiles et pénales et; ouvrir une procédure judiciaire contre votre entreprise.

  La plupart des procédures judiciaires nécessitent la signature d'un avocat et d'un avocat, ce qui augmente dans de nombreux cas les dépenses pour échapper indemne à ce conflit.

  Pour cette raison, les assureurs ont créé une assurance spécifique Défense juridique pour les entreprises , qui disposent des services suivants:

  • Avis juridique téléphonique;
  • Demande de dommages et intérêts en faveur des employés;
  • Défense civile et pénale des entreprises et des salariés;
  • Réclamations d'obligations et de droits contractés dans des contrats sur des biens meubles; contrats d'approvisionnement; d'une autre assurance;
  • Conseils en matière d'emploi;
  • Réclamation dans les contrats de location de services;
  • Défense de la responsabilité civile et contre les sanctions imposées par l'administration.
  • Comparution et défense devant l'inspection du travail.

  Contrairement à un avocat ou un conseiller juridique , cette politique sert d'aide ou de complément pour faire face à d'éventuels litiges auxquels nous devons faire face . Logiquement, engager une politique de ces caractéristiques n'élimine pas les conseils juridiques des professionnels; puisque les conseils qu'ils offrent sont plus limités et moins personnalisés. Il est vrai que vous aurez un avocat mais c'est pour le moment où l'accident survient, pas pour planifier stratégiquement votre entreprise. En fait, ce type d'opération peut aussi être loué par un cabinet d'avocats payant une redevance mensuelle pour gérer tout ce type d'opération et planifier votre avenir.

  En outre, ces types de polices ne sont généralement pas souscrits par les entreprises car dans les services multirisques, une clause de défense juridique peut être contractée en cas de réclamation. Malgré cela, nous tenons à le souligner car l'objectif peut être d'avoir une équipe qui vous protège de toutes sortes de réclamations en cas de problèmes juridiques dans n'importe quel domaine.