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Qu'est-ce qu'une carte «renouvelable» et pourquoi la Cour suprême déclare-t-elle son intérêt abusif?

Actuellement, de multiples problèmes technologiques émergent qui génèrent des conflits dans notre société. Les avocats et juristes ont le devoir de se tenir au courant pour offrir des conseils à jour à nos clients et; le devoir moral d'offrir des informations pour que les utilisateurs prennent conscience de l'apparition de ces nouveaux conflits. Aujourd'hui, dans notre blog, on parle de crédits ou cartes «  revolving '', que la Cour suprême a récemment déclarés abusifs .

tarjetas revolving
Que sont les cartes «renouvelables» et pourquoi la Cour suprême déclare-t-elle leur intérêt abusif?

Contenu

  • Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable?
  • Pourquoi la Cour suprême a-t-elle déclaré des crédits renouvelables abusifs?
  • Comment fonctionne une carte tournante?
    • Quels sont vos intérêts?
    • Peut-il être réclamé? Comment?
      • L'institution financière propose un accord, dois-je l'accepter?
      • Quels effets aurait la déclaration de nullité du contrat?
      • Pourquoi est-il bon d'avoir l'avis d'un avocat?
    • Conclusions sur les crédits renouvelables?

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable?

Le crédit «  renouvelable '' est un type de crédit qui est normalement associé à une carte de crédit, qui permet au client ou au consommateur final d'obtenir de l'argent ou du capital quand il le souhaite (avec des limites contractuelles) pour avoir plus tard à différer ladite dette en paiements fractionnaires.

Le piège est que la manière dont ces termes et leurs intérêts sont établis ne peut jamais être complètement satisfait pour rembourser la dette.

L'entreprise qui émet la carte ou le crédit offre au client la possibilité d'avoir le crédit jusqu'à la limite établie et, à mesure que le capital revient, le crédit sera à nouveau libéré jusqu'à ce qu'il revienne au maximum établi; En d'autres termes, c'est un crédit qui est généré comme un mode de paiement flexible pour des retours rapides, mais qui, en réalité, génère une dette à long terme.

En fait, son nom («revolving») signifie «tourner», «retourner». Il reçoit ce nom car la partie du crédit que le consommateur rembourse chaque mois à la banque revient à la dette pour être réutilisée.

Heureusement, il existe des cabinets d'avocats, comme Laterna Abogados à La Corogne, qui savent parfaitement comment réclamer l'annulation de la dette.

Pourquoi la Cour suprême a-t-elle déclaré abusifs les crédits renouvelables?

Le STS du 23 Novembre 2015 (4810 / 2015) (ROJ: STS 4810 / 2015 – ECLI: ES: TS: 2015: %.

Les magistrats assimilent les intérêts perçus sur les dettes renouvelables à l'usure, car ils dépassent généralement le 24% AVR; tandis que la loi de 23 Juillet 1908, de la répression de l'usure établit que l'usure est considérée comme chargée d'intérêts très élevés sur un emprunt ou toute opération équivalente à un prêt d'argent (par exemple 24, 6% APR).

Grâce à la fixation de ce taux d'intérêt élevé, les clients ou utilisateurs de ces crédits ne peuvent jamais rembourser leurs dettes auprès de l'institution financière.

Dans la décision, la Cour suprême fixe des critères importants d'usure. Pratiquement tous les crédits qui dépassent le 10%, est considéré comme de l'usure.

Les magistrats arrivent à cette conclusion car ce taux d'intérêt est bien supérieur à celui préparé par la Banque d'Espagne et disproportionné. N'oubliez pas que les cartes WiZink établissent un taux d'intérêt de 24, 24%.

En outre, ils rappellent qu ' »il n'est pas possible de justifier la fixation d'un intérêt significativement plus élevé que la normale pour de l'argent en raison du risque dérivé du niveau élevé de défauts », notamment dans les transactions avec les consommateurs. Ils pensent que ces entités proposent des prêts faciles et agiles, mais sans vérifier adéquatement la capacité de paiement de l'emprunteur; créer des dettes exorbitantes. En fait, souvent, ils utilisent même des techniques agressives pour commercialiser ledit produit.

Et, pour la Cour suprême, les établissements de crédit ne devraient pas accorder de prêts irresponsables que les consommateurs ne pourront pas payer.

Comment fonctionne une carte tournante?

Les crédits renouvelables sont généralement les suivants:

  • 1) L'utilisateur paie au début du mois suivant tout ce qui a été comparé à la carte, plus quelques intérêts.
  • 2) le mois suivant, ils vous proposent à nouveau la dissipation de nouveaux crédits pour que le mois suivant vous payez tout ce que vous avez acheté ou une bonne partie de celui-ci, plus les intérêts qui ont été généré.
  • 3) Lorsque l'utilisateur souhaite éliminer l'encours de la dette, il n'a guère de solvabilité pour la satisfaire, car il a généré de nombreuses dettes alors qu'il n'en pouvait pas se le permettre. En ne pouvant faire face à la dette, les intérêts grandissent; reporter à nouveau les frais pour générer de nouveaux intérêts.
  • 4) C'est un crédit qui Il se renouvelle automatiquement à son expiration mensuelle afin que l'utilisateur puisse difficilement rembourser ledit crédit.

Dans le cas du crédit, il y a un montant fixe qui est payé, qui correspond au montant total d'argent dépensé tout au long du mois; tandis que dans revolving ajoute des frais supplémentaires à tout montant, ce qui entraîne une augmentation indistincte de la dette mois par mois.

Quels sont vos intérêts?

De plus, dans le cas de la carte renouvelable, l'utilisateur n'est pas autorisé à payer l'encours de la dette en une seule fois, car de cette manière, il pourrait rembourser sa dette et ne pas générer plus d'intérêts. L'entité souhaite toujours payer la dette par versements , puisque; De cette façon, pour éteindre la dette, il faut le faire par mensualités, où l'utilisateur verra comment elles diminuent très progressivement au fil du temps.

Esto es así también porque los intereses que gravan la deuda pendiente son extremadamente altos (entre 25% au 30%, o incluso más).

En fait, le piège est que le contrat signé par les parties stipule généralement que le client est celui qui attribue ou choisit les honoraires qu'ils souhaitent rembourser chaque mois, soit un montant fixe, soit un pourcentage.

Il existe un rapport de Association of Financial Users (Asufin) où différents modes de paiement sont établis et quand cela impliquerait de débloquer lesdits paiements à l'utilisateur ou au bénéficiaire de ce crédit.

Par exemple, si un crédit de 1 a été reçu. € avec un TAP de 25 , 6% et micro-paiements de 23 € par mois, ladite dette prendrait 6 ans à rembourser et 10 mois. Aussi, mis à part ces 1. €, il faudrait en satisfaire environ 1. 031 € d'intérêt, plus les frais de commissions.

Peut-il être réclamé? Comment?

Grâce à cet arrêt de la Cour suprême, les consommateurs concernés par des cartes revolving auxquelles sont appliqués un intérêt élevé, auront le droit de réclamer les montants payés plus à ce jour.

Logiquement, pour réclamer des cartes de crédit renouvelables , il est pratique de se tourner vers un avocat, car il saura agir à tout moment.

Dans tous les cas, l'action la plus immédiate est de mener une NÉGOCIATION directement avec l'entité qui a signé ledit contrat. En caso que no nos escuchen, podemos tomar diversas vías:

  • PREMIER. Le moyen le plus courant consiste à déposer une RÉCLAMATION auprès de la juridiction civile dans laquelle la loi pour la répression de l'usure de 1908 pour invoquer la nullité du contrat signé entre les parties. Al menos, la nulidad de la cláusula abusiva.
    • También será necesario aludir a las tácticas comercializadoras que engañan al consumidor final.
  • DEUXIÈME. Demander un processus ARBITRAL via la consommation. Dans ce cas, à la place du juge, un arbitre a jugé.
  • LA TROISIÈME. Demandez une MÉDIATION. Cette procédure n'est généralement pas efficace pour ce type de réclamations, puisque le médiateur tentera d'amener les parties à parvenir à un accord sans le restreindre, mais ce conflit a été généré par un abus antérieur sur le une partie de l'entité financière ou bancaire.

L'institution financière me propose un accord, dois-je l'accepter?

Les entités bancaires peuvent proposer un accord sur le chemin de la négociation. Cependant, avant d'accepter un accord, vous devriez consulter un avocat. Par conséquent, nous recommandons que la négociation soit menée par un seul.

Les utilisateurs peuvent également négocier, mais le problème est que s'ils ont été trompés une fois, ils peuvent à nouveau être trompés par des tactiques abusives.

Quels effets le déclaration de nullité du contrat?

En cas d'obtention de la nullité du contrat, le client n'aurait qu'à restituer la dette à l'entité sans aucun taux d'intérêt.

Et, à son tour, l'entité doit restituer au client tous les intérêts qu'il a payés en utilisant sa carte renouvelable.

Pourquoi bon d'avoir les conseils d'un avocat?

Ce professionnel du droit vous aidera à trouver des preuves qui déterminent l'usure dans votre contrat.

Aussi en cas de règlement à l'amiable, il vous informera s'il est abusif ou non.

Et aussi, vous ne vous sentirez pas seul dans ce processus.

Conclusions sur les crédits renouvelables?

Comme nous l'avons vu tout au long de cet article, les crédits renouvelables et les cartes ont été un élément de trafic financier abusif qui a endetté de nombreux consommateurs.

Il existe différentes manières d'agir, y compris la voie de négociation, qui peuvent être effectuées par l'utilisateur lui-même. Cependant, ce n'est pas conseillé, car pour négocier correctement, vous devez connaître le système juridique et savoir quelles conditions sont signées dans le nouvel accord. Un faux pas peut conduire à de nouvelles conditions abusives.

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