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Sous-assurance et surassurance: quels sont-ils et quelles en sont les conséquences?

Au moment de embaucher des assurances multirisques (Maison, Commerce, PME, etc.) les entreprises nous demandent le capital que nous voulons assurer pour le conteneur et le contenu , meubles et stocks, machines, etc. selon le type d’assurance concerné. Et plusieurs fois, en essayant de ne pas payer trop cher, nous déclarons le capital un peu juste ou même en dessous de la réalité. Pour mieux comprendre ce qu'est la sous-assurance , il est nécessaire d'être clair sur les notions de «montant assuré» et d '«intérêt assurable»:

  • Somme assurée : c'est le capital que nous déclarons en tant que clients dans la police et qui fixe le plafond d'indemnisation.
  • Somme ou intérêt assurable : est la relation économique qui existe entre l'assuré et le bien couvert par la police; c'est-à-dire la valeur réelle et objective de ce que nous protégeons.

Il est important d'être clair sur ces concepts car ce qui nous intéresse le plus en tant que clients en cas de sinistre est que les deux valeurs coïncident ou du moins sont très proches. Sinon, nous pourrions nous retrouver en situation de sous-assurance.

Contenu

  • Qu'est-ce que la sous-assurance?
  • Que recommandons-nous de faire? La règle de proportionnalité
  • La compensation en capital

Qu'est-ce que la sous-assurance?

La sous-assurance n'est rien de plus que d'avoir un actif assuré en dessous de sa valeur réelle . Par exemple, j'ai un bien dont la valeur est 40 et au moment de m'en assurer je mets que ça vaut le coup 40. Dans cette situation, nous aurions une sous-assurance de % Y; En cas de sinistre, l'indemnité que nous percevons sera réduite dans la même proportion. Exemple:

Somme ou intérêt assurable : 100 €.

Somme assurée: 80 €.

– A réclamation pour laquelle nous aurions droit à une indemnité de 30 €.

– Comme il existe une sous-assurance de 20%, la compensation que nous recevrons sera un 20% inférieur à celui qui nous correspondrait, est dire, 40 €.

Que recommandons-nous de faire? La règle de proportionnalité

Pour éviter cette situation désagréable, il est préférable d'être prudent lors de la déclaration de capital et de s'assurer qu'ils sont autant que possible conformes à la réalité . Cependant, la plupart d'entre nous ne sont pas des experts certifiés et nous pouvons nous tromper en faisant une évaluation que nous faisons souvent avec un bon œil, si vous me permettez l'expression. Pour cette raison, les entreprises établissent généralement des marges dans lesquelles elles renoncent à l'application de la règle proportionnelle . Notre entreprise, Caser , est l'une des plus généreuses à cet égard. À domicile, par exemple, il y renonce si la sous-assurance est inférieure à 30% ou si le client accepte les capitales proposées par Caser en fonction du type de maison, des mètres carrés, du nombre de pièces et d'autres paramètres.

Mais ne serait-il pas possible d'assurer quelque chose jusqu'à un certain montant sans tenir compte de la valeur réelle totale du bien? La vérité est que oui. C'est ce que l'on appelle l'assurance premier risque et; En ne tenant pas compte de la valeur réelle du bien, il n'y a aucune possibilité de sous-assurance ou de règle proportionnelle.

À ce stade, il serait logique de penser que si je peux avoir un actif insuffisamment assuré, cela pourrait aussi être le cas de l'avoir surassuré . Et c'est comme ça. Dans ce cas, en cas de sinistre, la société nous indemnisera pour la valeur de la marchandise endommagée et non plus proportionnellement à la surassurance existante; mais le client aura le droit de réclamer société l'excédent de prime payé pour avoir les biens assurés au-dessus de leur valeur réelle.

Compensation en capital

Le dernier chiffre qui peut nous intéresser en cas de situation de sous-assurance est celui de la compensation en capital qui se compose des éléments suivants: si en cas de sinistre il y a surassurance du conteneur ou du contenu, la prime correspondante Cet excédent peut être utilisé pour augmenter la somme assurée de l'élément sous-assuré. Si cette situation se produit, dans la plupart des cas, elle n'entraînera pas l'annulation de la règle proportionnelle pour la sous-assurance; mais son effet diminuera dans une plus ou moins grande mesure.

En résumé, le meilleur moyen d'éviter les situations inconfortables est de toujours s'ajuster le plus possible à la réalité lors de la déclaration de capital et, en cas de doute, d'arrondir un peu. En revanche, il est fortement recommandé d'avoir un médiateur professionnel qui nous conseille non seulement lors de l'embauche, mais aussi tout au long de la vie du contrat et aussi pour défendre nos intérêts en cas de sinistre .

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